Głównym parametrem, na jaki zwracają klienci uwagę podczas wnioskowania o chwilówkę jest cena. Wydaje się to bardzo naturalne, ponieważ przy kłopotach finansowych nie można pozwolić sobie na zbyteczne wydatki. Firmy pożyczkowe doskonale wiedzą jak ważny jest koszt dla klienta, dlatego też starają się jak w najlepszym świetle pokazać swój produkt. Stosują tak zwane chwyty marketingowe, które mają przekonać konsumenta o okazyjności pożyczki nawet jeśli nie jest ona do końca korzystna. Ten wpis powstał, aby rozwiać wszelkie wątpliwości związane z nomenklaturą pożyczkową z głównym naciskiem na to czym różnią się chwilówki za darmo od tych bez odsetek. Ty też myślałeś, że to to samo? W takim razie czytaj dalej.

Opłaty w chwilówkach

Opłaty pożyczki można podzielić na dwie podstawowe grupy: odsetki oraz koszty pozaodsetkowe. Odsetki jest to koszt zależny od wysokości pożyczanej kwoty, ale również od okresu spłaty. Jeżeli pożyczkodawca proponuje oprocentowanie równe 5 %, to domyślnie oznacza, że pożyczając te pieniądze na rok konsument zapłaci odsetki równe 5 % pożyczonej gotówki. Jeśli termin spłaty jest krótszy to koszt jest to proporcjonalnie mniejszy.

Koszty pozaodsetkowe to grupa składająca się z różnych opłat między innymi z prowizji, opłaty administracyjne, czy za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenia i tym podobnych. Prowizja jest to opłata, która jest zależna jedynie od wysokości pożyczki, a nie od długości okresu spłaty. Czasem jest pobierana na początku z sumy pożyczki (pożyczając 200 zł , gdzie prowizja wynosi 10 zł, klient otrzyma 190 zł na konto) lub w innych przypadkach może powiększyć po prostu kwotę do spłaty. Inne opłaty potrącane z tytułu rozpatrzenia wniosku czy administracyjnych działań zwykle mają ustaloną wysokość, niezależną od kwoty ani okresu spłaty.

Po przejściu przez te krótkie definicje i podziały kosztów można zauważyć, że chwilówki bez odsetek wcale nie muszą być tanie, a na pewno nie są darmowe. Szczególnie w przypadku szybkich pożyczek, których okres spłaty wynosi zaledwie 30 dni, odsetki są najmniejszym kosztem jaki ponosi klient ( w większości przypadków nie przekraczają kilkunastu złotych). To prowizja i inne koszty pozaodsetkowe są tu największym obciążeniem.

Darmowa chwilówka i RRSO

Co gorsza czasem reklamowana darmowa chwilówka też nie jest do końca pozbawiona opłat. Często pod tym pojęciem portale kryją brak odsetek i prowizji, jednak część z nich może naliczyć opłaty za rozpatrzenie wniosku, obowiązkowe ubezpieczenie i tym podobne. W obecnej chwili klienci są bardzo świadomi swoich praw, dlatego takich sytuacji jest coraz mniej, jednak dla własnego bezpieczeństwa warto mieć oczy otwarte. Jak sprawdzić, czy chwilówki bez opłat rzeczywiście ich nie mają? Przydatnym narzędziem jest tu RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to współczynnik, który ukazuje całkowity koszt jaki ponosi klient w stosunku do sumy jaką pożyczył w stosunku rocznym. Prościej mówiąc jest to narzędzie, które w sposób wiarygodny pokaże prawdziwy koszt zobowiązania.

Darmowe chwilówki nie powinny posiadać żadnych opłat, dlatego ich RRSO powinno wynosić 0 %. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest też bardzo przydatna do porównania korzystności kilku ofert. Im wyższe RRSO tym droższa jest dana pożyczka.

Dlaczego RRSO chwilówek jest tak wysokie?

Bezpłatne chwilówki mają RRSO równe 0, jednak ten współczynnik dla zwykłych pożyczek przez Internet często sięga nawet kilkuset procent. Wiele osób uważa, że oznacza to, że opłaty takiego zobowiązania są kilka razy wyższe niż sama chwilówka, jednak są to błędne przypuszczenia. RRSO jak było wspomniane podaje rzeczywistą stopę oprocentowania, ale w skali ROKU, czyli RRSO wskazuje, ile kosztowałaby ta chwilówka z rocznym okresem spłaty, gdyby wszystkie koszty wzrosłyby proporcjonalnie. Szybkie pożyczki mają bardzo krótkie terminy zwrotu gotówki (zwykle do 30 dni), dlatego też w skali roku wydaje się to być duża suma. Aby nie stać się ofiarą podobnego błędu, najlepiej jest porównywać pożyczki o tych samych okresach spłaty i wysokości. Wtedy można mieć pewność, że jednym czynnikiem wpływającym na wysokość RRSO są koszty i tylko ich wartość jest porównywana.